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华夏银行一天领8张罚单资产质量承压趋势不减

《投资者网》宋咏婷  

9月4日,华夏银行再领百万罚单。频频违规之下,该行资产质量长期处于承压状态,拨备覆盖率一度逼近监管红线。无论在提高资产质量抑或合规管理方面,华夏银行都任重道远

华夏银行非利息净收入114.46亿元,较去年同期增长9.52%,但占营业收入比重从26.26%降至24.06%。其中手续费及佣金净收入无明显增长态势,2017—2019年分别为184亿、177.6亿和180亿元。截至6月30日,手续费及佣金净收入再度下滑,较2019年同比下降4.08%。

人脸识别系统是“人眼”机能在机器上的延伸,魔点科技巧妙地将人脸识别技术同生活化场景结合,以智能硬件为切入点,解放人力的同时,也为社会创造了利益。日前,智能硬件已然成为风口,大风起兮,谁将获利?谁又将湮灭在历史洪流里?

因时制宜,因地制宜,因人制宜,当然是很好的解决方案,但是对于企业来说,这并不符合“盈利”需求。根据不同的场景定制方案,势必会消耗大量的成本,而最终拿出的方案可能只能适用特定场景,不具备迁移的能力。

近年来,华夏银行增收不增利现象明显。2017—2019年,华夏银行营业收入增速分别为3.7%、8.8%和17.32%。然而自2015年起,其净利润增速仅维持在5%的水平。2019年华夏银行归母净利润增速仅有5.04%,居于股份制银行末尾,排名第一的招商银行(37.930, 0.03, 0.08%)(600036.SH)增速达15.28%。

依托“组织”拼装“原子化”产品

究其原因,主要是大额的减值损失侵蚀了相当部分利润。2019年,华夏银行计提信用及其它资产减值损失304亿元,较2018年同比增长44%。上半年,华夏银行继续加大对资产减值损失的计提,信用及其他资产减值损失232亿元,较去年同期增加51.43%。

那么人脸识别和具体场景结合的最佳载体是什么呢?魔点科技的选择了相对困难的一条路——智能硬件。

据不完全统计,今年以来华夏银行受监管部门罚款累计超1300万元。频频违规之下,华夏银行资产质量也长期处于承压状态。截至6月末,拨备覆盖率较年初略微提升至143%,但仍低于监管红线。

换句话说,魔点科技是一个产品型的公司,给不同的行业SaaS提供标准化、可复制的产品,并且基于合作伙伴对行业的深刻理解,通过对产品进行原子级的解构和重塑,为各行各业实现数智化赋能。

不出所料的话,大多数人应该只依稀记得某个企业人脸识别的高端技术,却对相关产品毫不熟悉,而这也是人脸识别领域的主要问题——技术发展日渐成熟,但和具体场景结合的能力较弱。

此外,华夏银行不良贷款率在已上市银行中仍处于较高水平,其资产质量仍稍落后于同行。

2019年我国智能硬件终端行业进入高速发展阶段,阿里、小米、华为纷纷开始布局,初创型的智能硬件终端企业逐渐壮大,出现了像科大讯飞、京东方、华米科技等新的上市公司。

肖传宝认为,应该从社会发展的角度来看:“首先我们要判断‘人脸识别’是否有利于整个社会的一个发展,如果是的话,作为企业我们需要做到‘好用’和‘用好’。”

正如他所说:“我们做服务的核心就是‘组织’,需要搞清楚这个人是组织内还是组织外,他和组织内的人如何协作,我们服务目的就是做好人的智联与协同,打造好产品化服务。”

魔点科技做了一个很好的范例。新冠疫情期间,魔点科技研究出即便带着口罩依旧可以被快速识别的新产品,准确率依旧很高,节省了人力和物力,在疫情期间被普遍使用。

然而“人脸识别”的隐私安全问题被诟病已久,近日“人脸识别”隐私第一案更是将产品和个人信息保护的矛盾变成热点话题。

“人待时间最长的是哪些地方呢?除了家里就是办公室,我创业的时候,办公场景并没有线下产品化的服务,这是一个很好的市场,魔点科技不过是顺势而为。”

对于这个问题,魔点科技的解决办法是打造场景化“原子级”服务,最大程度地将产品做成一个个原子级的部件,根据不同场景的需求,搭建模型,基于组织进行协同,在最短时间将部件组合完毕,类似于“拼图”。

近年来,华夏银行拨备覆盖几乎一直在监管红线边缘游走。2017—2019年分别为157%、159%和142%;截至6月末,拨备覆盖率较年初略微提升1.32个百分点至143%,但仍低于监管红线。

人脸识别战场硝烟弥漫,魔点科技于2016年底成立,短短不到四年,就凭借自身实力拿下了多领域头部企业的订单,如阿里巴巴、中国铁建、兖矿集团、美的等,同时通过与钉钉合作,将自身的影响力覆盖到到各行各业,这些离不开魔点科技CEO肖传宝对行业的深刻理解。

2020年是华夏银行四年发展规划收官之年,截至6月末,该行总资产规模达到32656亿元,比上年末增长8.10%;存、贷款总额较上年末分别增长12.48%和8.92%。然而,就业务合规性而言,如何增强风控能力仍是华夏银行的待解命题。

从去年开始,华夏银行将化解不良资产存量风险包袱作为工作重点,将防范化解金融风险作为重中之重。尽管减值损失计提增加近50%,但华夏银行在处置缓解不良资产上仍有较大的压力。

风口之上,无数的企业前仆后继涌入人脸识别的市场,而魔点科技是早期的拓荒者之一。你一定体验过钉钉人脸识别打卡,没错那便是魔点科技的产品。

《投资者网》就合规性以及信息科技风控措施等问题向华夏银行求证,未获得有效回复。

截至6月末,36家A股上市银行中,华夏银行不良贷款率较上年末提高0.05个百分点至1.88%,高居第三位。

另四张罚单显示,华夏银行沧州分行4名责任人员因长期未处置风险监控预警信息、账务管理工作存在重大错漏、长期未发现异常挂账情况等行为被给予警告。

智能硬件的出现和盛行是不可阻挡的趋势,互联网前期的发展积累了大量数据,成为反哺智能硬件的能力和条件。而线下不断智能化的设备,为人们的工作和生活带来了前所未有的便捷。

肖传宝告诉亿欧,线下智能硬件服务的背后逻辑是‘组织’。具体来说,场景是由人组成的,而人是社会化的动物,难以脱离社会关系存在,而社会关系往往通过“组织”的形式呈现。以“组织”为中心,意味着对目标人群的深入考察,真正以“用户”为中心。

这句话点出了魔点科技做服务的理念——以“组织”为中心,换句话来说,以人的社会关系为中心。从人的社会关系中去发现需求,解决问题。

就是否存在利用票据业务稀释不良以及票据业务合规性等问题,《投资者网》向华夏银行求证,未获得回复。(思维财经出品)

中间业务占比下降,利润减速明显

此次防卫演练持续近1个小时。我维和直升机分队以分队《外部安全威胁风险等级》中最紧急的红色预警为背景,按照指挥所、快反分队、支援分队、救护分队、预备队编组,设置了自救互救、医疗后送、装备护卫、协调支援等内容进行演练。各级指挥员还进行了现场讲评和复盘总结。

问起肖传宝如何找到人脸识别和具体场景的结合点,他答道:

智能硬件是通过硬件和软件相结合对传统设备进行智能化改造,让其拥有智能化的功能,实现互联网服务的延伸,形成“云+端”的典型架构。

9月4日,因内控制度执行不到位、生产系统存在重大风险隐患等四项违法违规行为,华夏银行被中国银保监会依法处罚款110万元。

同样的,办公场景同学校场景不同,组织不同,人与人之间的关系不同,那么随之需要的场景化服务就不同。

今年,华夏银行领百万罚单已不是孤例。据不完全统计,截至目前,华夏银行2020年被银保监会及央行罚款18次,金额累计超1300万元。其中4次罚单金额超百万。违规缘由主要集中在贷款业务、票据业务以及个人信息安全等方面。

受疫情影响,银行业整体受到不小打击。此时,更加体现了各家银行抵御风险能力的差异。

细分行业来看,华夏银行不良贷款集中度较高。根据今年中报显示,不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业。两个行业合计占全部贷款的16.51%,但不良贷款余额合计占不良贷款总额的56.36%;制造业、批发和零售业的不良贷款率分别为7%和5.69%。

三张罚单直接牵涉华夏银行的信息科技业务相关人员。时任华夏银行首席信息官王某某及科技开发中心项目管理总监陈某,因对内控制度执行不到位,生产系统存在重大风险隐患负有责任等被警告并分别罚款5万元和10万元;时任华夏银行科技开发中心开发三室、开发四室经理覃某(已被判处刑罚)因违反规定篡改信息系统,实施盗窃行为被终身禁止从事银行业工作。

从营业收入来源看,近三年来,华夏银行营收增长主要依靠利息净收入。2017—2019年利息净收入分别为473亿、515亿和645.6亿元,对营收的贡献从2017年的71.28%提升至76.19%。

与此同时,华夏银行中间业务却显得差强人意。

今年以来,监管部门出台一系列举措引导金融机构让利实体经济。在此背景下,银行业净利润下滑似乎情有可原。上半年,股份制银行中仅有一家净利润增速为正,其余股份制银行净利润均为负增长,而华夏银行归母净利润降幅最大,同比下降11.44%。

工地项目的模型和检查口罩的模型是大同小异。春节后,魔点科技敏锐地意识到这是一个普遍需求,放假期间进行模型训练,复工的第二天便推出了新产品。

三元乙丙橡胶主要用于汽车、卡车和公共汽车非轮胎部件,包括汽车的水箱及耐热胶管、密封条、橡胶带、车身及底盘部件等。(完)

肖传宝认为现在很多人都有个误区——将技术本身当作产品,目前中国人脸识别领域的发展重点并不在于技术本身,而是如何进行更广泛的应用。

频频违规,暴露了华夏银行内控管理上的疏漏。根据银保监会表示,下一步将开展市场乱象整治“回头看”工作,继续严肃查处各类违法违规行为,防止乱象反弹回潮。监管不断趋严之下,对华夏银行而言更是考验。

再领百万罚单,年内累计受罚超1300万元

肖传宝表示,人脸识别将会和我们的生活结合得越来越紧密,成为给人们生活提供极大便利的基础技术。如果把人脸识别技术比喻成“电”,那么借助电力服务于大众的“电器”就是——产品和服务。

肖传宝表示:“互联网智能硬件时代已然到来,我们的方向是顺势而为。”

9月4日,华夏银行一天内收到8张罚单,主要涉及华夏银行科技开发中心和沧州分行。

值得注意的是,2019年华夏银行票据贴现余额陡增,从2018年的235亿元提升至1382亿元,同比增长4.9倍。而票据贴现的不良贷款余额和不良贷款率均为0。

提到阿里巴巴,人们会想到支付宝和淘宝;提到百度,人们会想到搜索引擎;提到小米,人们会想到手机,但是提到人脸识别的头部企业,你会想到什么?

苏丹北达尔富尔州部分地区近期局势趋于紧张。为有效应对外部冲突威胁,我维和直升机分队有针对性开展了此次全员全装防卫演练。

而“用好”意味着企业需要做到数据保护。肖传宝表示,随着算法的升级,很多东西可以放到边缘,无需通过企业,包括用户隐私,“人脸”在服务器上就是一段代码,不需要知道具体样貌就可以识别,技术的发展可以解决隐私问题。

其中,美国公司保证金比率最高,如埃克森美孚公司为214.9%,陶氏化学公司为222.0%;韩国公司比率从12.5%到24.5%不等;欧盟公司从14.7%到31.7%不等。

近年来,银行业普遍加大对信息科技的投入,华夏银行也不例外。2019年华夏银行信息科技投入26.56亿元,同比增长36.91%。一般而言,首席信息官负责公司信息技术和系统领域,此次科技开发中心相关人员被罚也引发了公众对华夏银行信息科技风控能力的担忧。

以人均一件1000元的智能终端硬件来计算,中国的总市场规模可以达到1.4万亿人民币。

“好用”是指,人脸识别产品需要给社会带来价值,给寻常百姓的生活带来便利。有价值的产品自然会被人们所接受,例如在线支付,一开始确实有很多质疑,但是产品过硬,依旧可以被大众认可。从这个角度来说,人脸识别如果让寻常百姓得到便利,产生社会价值,就可以顺利推进。

拨备覆盖率微升,资产质量承压

不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。增加票据贴现余额可降低贷款不良率,某种程度上会使银行的不良贷款率指标更加“好看”。

对此,肖传宝告诉亿欧:“其实口罩识别我们也有个契机点,去年的时候我们接到了一些工地诉求,工地需要戴口罩和安全帽,我们做的研究是检查工人的安全帽是否带好,口罩是否符合标准。”

与票据贴现业务占比提升对应的是,华夏银行票据业务仍是违规“高发地”——今年1月、6月就都曾因票据业务违规受罚。违规事由包括利用银行承兑汇票业务虚增存贷款业务规模,办理票据承兑业务时未对票据的真实贸易背景尽到审核义务等。

然而并不是什么图可以拼成,肖传宝表示,对于不熟悉的行业,难以形成原子级的协同机制。

处罚作出之后,华夏银行火速进行了回应,表示开展全面排查,举一反三进行整改,消除风险隐患。下一步将坚持审慎经营,强化内控制度执行,不断完善系统建设,加强从业人员行为管理,持续提高合规经营水平,防止类似风险再次发生。

通过此次演练,我维和直升机分队安全防护意识得到增强,单兵作战素养得到锤炼,协同作战能力得到提升,为确保海外分队自身安全、顺利完成任务奠定了基础。

互联网智能硬件时代来临

商务部称,这一裁定是在严格按照中国法律法规和世贸组织相关规则进行调查的基础上作出的。

同时,因四项违法违规事实,华夏银行被处以110万元的罚款。